信用貸款炒股“緊箍咒”
上週，銀監會發布了《個人信用貸款管理暫行辦法》徵求意見稿，這標誌著我國首個個人信用貸款法規即將出台。新辦法誓要嚴管個人信用貸款的用途和流向，無指定用途的信用貸款將不再允許發放。之前借用個人信用貸款入市炒股的方式將被嚴禁。
事後跟踪更嚴格
除了信用貸款前期的資信、信用貸款用途、還款能力等審查，新規還要求信用貸款行在放款後對借款人資金用途的審查。 “信用貸款人應定期分析評估借款合同中約定內容的履行情況，借款人挪用信用貸款未發現的，或雖發現但未採取有效措施的銀行還可能被銀監會責令改正、警告甚至罰款。”徵求意見稿中提到。
“這對銀行的要求又更進了一步，原先即使門檻卡得較緊的銀行也無暇對信用貸款後的使用情況進行監督，挪用信用貸款的情況也確有發生。但此次監管部門特別強化個貸用途的管理，銀行加大了業務操作的成本，而藉款人想要配合也會增加不少負擔。”某外資行上海分行個人信用貸款業務的負責人王先生表示。
而對於採用借款人自主支付的，徵求意見稿要求借款人定期報告或告知銀行信用貸款資金支付情況，而後銀行通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查信用貸款支付是否符合約定用途。
用途憑證成門檻
和一、二手房房貸及車貸用途明確不同的是，銀行原先的消費抵押信用貸款項目採取的是“排除法”。即信用貸款不得用於有價證券、股票、期貨等高風險資產的投資，除此之外的信用貸款用途基本上不是銀行關注的焦點。 “原先大部分銀行只需要藉款人提供一份用途聲明，即不做高風險的資產投資。而現在銀監會要求個貸要有明確合法的用途，需要裝修合同、購物單據等用途憑證的支持。”深發展上海分行個人信用貸款中心總經理貝永康表示。
也就是說，原先個人消費信用貸款並不十分重視信用貸款的流向，而在此次新辦法出台後，信用貸款用途的明確是監管為減少銀行信用貸款風險的主要措施。 “按約定用途使用，可以防範信用貸款挪用風險，也是為了防止'頂冒名'等違規損害借款人利益等情況的出現，切實保護借款人合法權益。”銀監會發言人在答記者問時表示。
記者了解，在風險較高的個人信用信用貸款業務中，個別銀行採取了嚴格的用途憑證申請環節，即申請時需同時提交消費合同等憑證，而事後銀行也採取受託支付方式，即將信用貸款直接打到收款企業的賬戶。
受託支付嚴防信用貸款“入市炒股”
今後30萬以上的個人信用貸款都無法直接從銀行取得，而必須走受託支付的方式。
信用貸款的支付方式也是本次徵求意見稿的主要明確細節之一，即除了借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的信用貸款資金，或借款人交易對像不具備條件有效使用非現金結算方式的，經信用貸款銀行的同意可以採取自主支付方式，即直接打入借款人個人賬戶。除此之外，個人信用貸款將均採用受託支付方式向借款人交易對象支付。 “實際上，目前的房貸、車貸等個人大宗消費品信用貸款都嚴格執行面談面簽，而在實踐中也早已經按照受託支付方式運行。但是對於個人消費信用貸款，原先銀監會並無統一支付方式，各家銀行操作空間比較大。”貝永康表示。
但新規定的出台卻把嚴了信用貸款用途這一關。 30萬以上的個人信用貸款未來都將直接通過“受託支付”的途徑發放，可防止借款人對信用貸款的挪用。之前那些利用個人消費信用貸款入市炒股的信用貸款人，在今後可能因為無法說明信用貸款用途，就無法再“鑽空子”。
“銀行將直接將信用貸款打到借款人的交易賬戶上，阻止了其將信用貸款挪作他用。”某市場人士分析道，“其實，銀監會這是在鼓勵銀行通過'受託支付'方式來加強對流向股市的信用貸款進行監測。”
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